カードローンの「レイク」からお金を借りていて、約束の返済日までにお金を返せなかった場合、さまざまなリスクが起こり得ます。レイクからの督促やカードローンの利用停止はもちろん、残債の一括請求やブラックリスト入り、法的手続きへの移行などが起こり得るでしょう。そういった事態に発展しないためには、支払いに遅れる前に対応しておく必要があります。
この記事では、レイクの借入金を滞納した場合に発生するリスクや、返済できない場合の対処法、返済に遅れないためにできることについて解説しています。レイクからの借入があり、返済に不安を感じている方や実際に滞納してしまっている方は、ぜひ参考にしてください。
「司法書士法人 浜松町歩法務事務所」代表司法書士。 愛知県岡崎市出身。 昭和64年早稲田大学法学部卒業。 長年にわたり、債務整理を行い、 また宅地建物取引士の資格を生かし、不動産登記や商業登記も行なっている。
レイクの借入金を支払えないと起こる8つのリスク
まずは、レイクの借入金を滞納した場合に起こり得る8つのリスクについて解説します。
1：レイクから電話・メール・手紙等で督促を受ける
レイクの返済日に遅れると、初めに電話やメールによる督促が始まります。督促のタイミングは、約束の返済日の翌日からです。レイクの返済日は、自分自身で設定できます。仮に10日に設定した場合は、11日になった時点でレイクから支払い確認を求める電話やメールが届き始めるでしょう。
ただ、滞納当初の電話やメールは「支払い期日が過ぎました、すぐに支払いを完了させてください」といった内容であり、すぐに返済をすれば大きな問題はありません。返済を忘れていたり、勘違いしたりしていることもあるため、「まだ確認できていないので早めに対応お願いします」といったニュアンスで電話やメールが来ると思っておけば良いです。
ただ、初回の電話やメールが来た時点ですぐに対応しなければ、督促のペースや内容は徐々に厳しくなるので注意してください。とくに、電話を無視していると、ハガキなどで督促が行われる可能性もあります。そうなった場合は、同居している家族などにも借金をしている事実や延滞していることを知られてしまう可能性があるので注意してください。
職場に連絡が来ることもある
再三の電話やメール、書面などを送ってもなお、一切の連絡が取れない場合は職場に電話が来る可能性もあるので注意してください。職場へ連絡が来ると、嫌でも電話に出ざるを得ません。また、周囲の人にも借金がバレたり、滞納していることがバレたりする可能性もあるでしょう。そうならないためにも、かならず自分の携帯などに着信があった時点で電話を取るようにしましょう。
自宅へ訪問される可能性もある
何度も電話やメール、ハガキを送っているにもかかわらず、一切の連絡を受け取れない場合は自宅へ訪問に来られる可能性もあるので注意してください。自宅訪問も、貸金業法では「正当な理由なく訪問してはいけない」と定めています。
よって、債務者に何度連絡しても繋がらないといった場合は、正当な理由に該当するため訪問されてしまう可能性が高いです。万が一、訪問された場合は家族のみならず近所の人にも借金や、滞納をしていることがバレてしまうかもしれません。そういった事態にならないためにも、レイクから着信があった場合はかならず対応するようにしましょう。
2：遅延損害金が発生する
レイクは支払いに遅れた翌日から、1日単位で借入金額に関わらず年率20%の利息がつきます。たとえば、毎月10日が支払日だった場合、11日から利息が付き始めて返済をする際に、その日までに発生している遅延損害金が一緒に請求されます。たとえば、100万円を借りている人が30日間滞納した場合は、【100万円×20%÷365日×30日＝16,438円】となるため、遅延損害金のみで16,438円も発生するということです。
また、注意しなければいけないのは、遅延損害金の上限利率は借入金額に関わらず20%である点です。
100万円借りている人も500万円借りている人も同じ20%です。仮に、500万円借りている人が30日間滞納した場合の利息は、【500万円×20%÷365日×30日＝82,191円】となるため、82,191円もの遅延損害金が発生します。借入金額が多い人や滞納日数が長引いた方は、遅延損害金の負担がとても大きくなるので、早めに返済をするように心がけましょう。
3：カードが利用停止になる
レイクへの返済を滞納すると、カードが利用停止されてしまいます。利用停止後は、返済をすればまた使えるようになる場合もあれば、そのまま利用停止となり、最終的に強制解約となる可能性もあります。どちらが選択されるかは、支払いまでの期間や信用情報などを考慮して決定されることになるでしょう。
数日程度の延滞であれば、利用停止になる可能性は低いですが、これまでに何度も短期間の滞納を繰り返していたり、滞納が長期間に亘tたりする場合は利用停止処分となり得ます。レイクの利用停止中は新たな借入はできず、利用可能額は「0円」と表示されたままになります。
なお、支払いを済ませて利用可能枠が復活したとしても、満額復活となる可能性は低いです。一般的には少額の枠が復活するのみであって、また遅延なく支払いを継続することで元の枠に戻る可能性があります。もし、利用可能枠の減額に伴って借入できる枠がなかった場合、レイクは返済専用カードとなるので注意してください。いざというときに便利なカードローンですが、一度の失敗（滞納）で返済専用になる可能性があります。
4：強制解約になる
レイクの借入金を長期間滞納していると、最終的には強制解約されます。強制解約とは、レイク側から強制的にカードの契約を解除することを言います。強制解約された時点で、2度とそのカードを利用できなくなるだけではなく、今後レイクと契約を締結すること自体が難しくなるでしょう。
なお、レイクの強制解約と同時あたりに以下のことが起こり始めます。
- 残債の一括請求
- 個人信用情報への延滞情報登録
上記のことからも、強制解約＝相当危険な状態と判断できます。遅くても、強制解約に至る前までに何らかの対応を検討したほうが良いでしょう。
5：残債の一括請求が行われる
レイクの支払いに遅れて長期間の滞納が発生した場合は、残債の一括請求が行われる可能性があります。本来、毎月決まった金額を返済できていれば、残債の支払いは翌月以降で許されていました。
たとえば、100万円を借りていたとしても、翌月に100万円を一括で返済するのではなく、数十回に分けて分割で返済することが許されています。これを「期限の利益」と言います。しかし、長期間の滞納によってレイク側からの信用がなくなった場合、この期限の利益を喪失する可能性があります。
万が一、期限の利益を喪失した場合は、残債をすべて一括で支払うように求められます。また、請求される金額は残債のみならず、それまでに発生している利息や、支払日までに発生する利息の合計金額です。借入金額によっては、高額になる可能性もあるので注意してください。
なお、「一括請求されても支払えない」や「一括請求されるなんて知らなかった」といったことをレイクに伝えても意味がありません。なぜなら、レイクとの契約を締結する際に確認しているはずの、利用規約には以下のように記載してあるためです。
第 9 条（期限の利益の喪失） 会員が次のいずれかに該当すると当社が判断したときは当然に期限の利益を失い、本契約に基づく残債務（元金、利息及び遅延損害金等含みます。）全額を 直ちに支払うものとします。
① 本契約締結時に虚偽の申告をした事が判明したとき。
② 本契約に基づく返済を 1 回でも怠ったとき。但し、利息制限法所定の上限利率を超える利率に係る利息・遅延損害金部分の未払にとどまる場合にはこの限 りではありません。
③ 民事執行、仮差押、仮処分、租税公課の滞納処分を受けたとき。又は破産、民事再生、その他破産処理に関する法令による手続を自ら申し立てたとき若し くは申立てを受けたとき。
④ 手形又は小切手の不渡りを受けたとき。
⑤ その他会員の信用状態が著しく悪化したとき。
⑥ その他本契約又は本規約のいずれかに違反したとき
引用元：新生ファイナンシャル
上記内容を確認し、納得して契約を締結している以上は、返済を1回でも怠った時点で残債を一括請求された場合は、一括で返済をしなければいけません。しかし、実際は一括請求をされても支払えないことがほとんどです。レイクもそのことを理解しています。
そのため、実務上は一括請求を送ったあとであっても分割払いに対応できるよう、交渉に応じる準備はできています。そのため、「一括請求が来たけど払えないから」といって放置するのではなく、直ちにレイクへ相談をして支払い方法の相談をしてください。また、返済ができないのであれば司法書士などの専門家へ相談することを検討したほうが良いでしょう。
6：個人信用情報機関に延滞情報を登録される
レイクと約束をした返済日に遅れ、長期間（61日以上もしくは3カ月以上）の滞納をした場合は、個人信用情報機関に延滞情報（異動情報）が掲載されてしまいます。異動情報とは、いわゆるブラックリストのことを指し、今後のローン契約やクレジットカードの作成、賃貸借契約やスマートフォン本体の割賦支払い審査に通らなくなる可能性があります。
日本国内には個人信用情報機関は3社ありますが、その中でレイクは以下2社に加盟しています。
- CIC（シー・アイ・シー）
- JICC（日本信用情報機構）
また、上記の個人信用情報機関は、残りの全国銀行個人信用情報センターとも提携しています。つまり、レイクへの支払いに遅れてしまい、CICやJICCに延滞情報が掲載されると、その情報は全国銀行個人信用情報センターに加盟している金融機関にも知られてしまう仕組みです。
全国銀行個人信用情報センターに加盟している金融機関は、主に銀行系です。よって、銀行でローンを組んでお金を借りたい場合や銀行系のカードローン等への申込みをしても、審査で否決となる可能性が高くなります。
なお、一度掲載されてしまった異動情報は、その問題が解決してから一定機関経過するまでは消えません。たとえば、レイクの支払いに遅れていた場合は、延滞を解消してから5年間は情報が残り続けます。つまり、支払い遅延が継続していた場合は、半永久的に異動情報が残り続け、ローン契約等に影響が出ることになります。
個人信用情報に加盟しているのは、貸金業者や金融機関のみではありません。スマートフォンを購入するための割賦支払い審査時にも確認を行いますし、住宅等を借りる際の賃貸借契約時にも行われる場合があります。今後、これらの契約がスムーズにいかない、契約ができないといった事態が発生する可能性もあるので注意してください。
7：債権回収会社に債権譲渡される
レイクは、自社で債権の回収が困難であると判断した場合には、債権回収会社に債権の譲渡を行う場合があります。
債権回収会社とは、その名の通り債権の回収を専門とした会社であり、「サービサー」とも呼ばれます。債権回収会社は、回収困難な債権を買い取り、本来の債権者（レイク）に代わって債務者に返済を求める仕組みです。また、債権を譲渡せずに債権回収のみを委託している場合があります。
いずれにせよ、レイクからの借入金の返済が滞っていると、債権回収会社から電話やメール、訪問などによる取り立てが開始されることになるでしょう。
債権回収会社は、もともと回収が困難である債権を扱っています。そのため、レイクと同じ督促（手紙や電話等）のみならず、法的手続きへ移行されてしまう可能性もあります。万が一、法的手続きに移行されてしまった場合は、最終的に強制執行（財産等の差し押さえ）が行われてしまうため、自分自身のみならず家族や会社にも影響及ぼしかねません。
8：法的手続きに移行される可能性がある
レイクへの支払いを滞納し続けていると、最終的には法的手続きへ移行し、強制執行となる可能性があります。万が一、強制執行になった場合は以下のことが起こり得るでしょう。
- 預貯金の差し押さえ
- 財産の差し押さえ
- 給料の差し押さえ
強制執行が行われた場合、初めに債務者の口座状況を調べて預貯金を差し押さえます。万が一、タイミングが良く給料支払日に口座の差し押さえが行われた場合、その全額を差し押さえられる可能性があります。もちろん、給料以外でも預貯金を持っている人であれば全額差押となる可能性があるでしょう。
次に、債務者が車や高価なものなど財産となり得るものを持っていた場合は、差し押さえの対象になります。ただし、あくまでも債務者本人が所有しているものに限定されています。同居家族が所有しているものなどは差し押さえの対象とはならないので、その点は安心してください。また、生活に必要となる最低限の家具家電（テレビ・冷蔵庫など）も差し押さえの対象から外れます。
預貯金や財産を差し押さえてもなお不足する場合は、給料の差し押さえを行います。給料の差し押さえは、給料支払い者（勤務先）に対して行われるため、勤務先に借金を滞納している事実がかならず知られてしまいます。
そして、給料の差し押さえ額は手取り給料の1/4まで（ただし、手取り44万円を超える場合は33万円を超えるすべて）と決められています。つまり、完済するまでは毎月強制的に給料の1/4が差し押さえられ続けるということです。自分や家族の生活にも多大な影響を与える可能性があるため、強制執行に至る前までに対応するようにしてください。
なお、実際に強制執行が行われるまでには、以下の流れがあります。何度も交渉できるチャンスを与えられるので、それまでに対応しておけば強制執行は避けられます。
- レイクや債権回収会社からの督促
- 裁判所から「支払督促状」が届く
- 債務者は2週間以内に異議申し立てが可能
- 異議申立てをしなかった場合、裁判所から「仮執行宣言付支払督促状」が届く
- 債務者は2週間以内に異議申し立てが可能
- 異議申立てをしない場合は、支払督促が確定（判決）
- 債権者（レイク）は差し押さえの申立てが可能になる
上記の通り、仮に法的手続きへ移行されてしまったとしても、2度のチャンスが与えられています。異議申し立てとは、「レイクからお金を借りた事実はない」など、否定をすることだけではなく「支払いが厳しいから交渉したい」といったことも可能です。そのため、強制執行を回避するためにも、裁判所から書類が届いた場合はかならず早急な対応を心がけましょう。
レイクへの返済が厳しいときの対処法
レイクへの返済が厳しいときは、以下の対処法を検討してください。
- 利息のみの支払いをする
- 返済費用を工面する
- 債務整理を検討する
上記の対処法によって、レイクへの返済遅れを回避できる可能性があります。また、数日〜1週間程度以内に返済できる見込みがある場合は、レイクに相談をすることで支払い期日の延長を認めてもらえる可能性があります。そのため、何らかの事情で約束の返済日に間に合わない場合は、レイクの窓口へ電話をして相談をしてみると良いでしょう。
もし、数日〜1週間以内に返済できる見込みがないのであれば、これから解説する対処法をご検討ください。
利息のみの支払いをする
レイクに対する約定返済額を返済できない場合、利息のみを返済することでその月の支払いをしたことにしてもらえる場合があります。
たとえば、レイクから年率15%で100万円を借りていたとしましょう。毎月の返済額は3万円に設定されている場合、本来であれば3万円を支払わなければいけません。しかし、支払いが厳しいときなどは相談をすることによって、100万円に対する利息支払いのみで良いとする場合があります。
もし、利息のみの支払いが認められた場合であって、仮に借入期間が30日間だとすると12,328円の支払いで良いといった対応をしれくれることがあります。ただ、事前にレイクに相談をしていることが条件です。
ただし、利息しか返済できなかった場合、その月は元金が減りません。もし仮に、利息のみの返済しかできなかった場合は、半永久的に元金が減らず、毎月多額の利息を支払い続けることになります。
そもそも、100万円の借入金に対して3万円を返済した場合、12,328円（借入期間を30日と仮定）が利息として充当され、残りの17,672円が元金に充当される仕組みです。よって、借入残高は982,328円となり、翌月はこの金額に対して利率をかけて利息を支払います。そのため、本来の返済を継続できていれば確実に元金を減らしていくことができ、いずれは完済を目指せます。
ところが、利息のみの返済しかできなかった場合は、元金が100万円のままでずっと続くため、毎月ただ12,328円を支払続けなければいけません。利息のみの返済を継続していた場合は、完済できることもないでしょう。
そのため、利息のみの支払いはあくまでも一時的な対処法として検討してください。今後、返済できる見通しがないのであれば、諦めて債務整理等を検討したほうがお金を無駄にしなくて済みます。
返済費用を工面する
レイクへの返済が難しい場合は、以下の方法で返済費用を工面できないか検討されてみてはどうでしょうか。
- 家族や友人から借りる
- 日雇いアルバイトなどで稼ぐ
- 不用品を売却する
返済期日まで日にちがない場合は、友人や家族からの借入を検討されてみてはどうでしょうか。一時的に返済できない状況なのであれば、利息のみの支払いで許される可能性が高いです。もし、利息分のみ用意できれば良い状況ならば、高くても数万円程度でしょう。事情を説明すれば家族や友人も数万円程度のお金を貸してくれるのではないでしょうか。
ただ、お金を借りるということは、あらためて返済をしなければいけません。もし、返済ができなければ人間関係に亀裂が入ってしまう可能性もあります。そういった事態に陥らないためにも、かならず返済できる見込みがある場合に限って、相談をされてみてはどうでしょうか。
また、自力で返済費用を工面する方法として、日雇いアルバイや不用品の売却も有効です。最近は、空いた時間ですぐにお金を稼げるようになりました。たとえば、デリバリー配達員のアルバイトや自分のスキルを売却することもできます。また、単発のアルバイトも探せば簡単に見つかる時代になりました。
そのため、本人が「レイク返済するために何とかしてお金を工面したい」と考え、行動さえすれば誰でもすぐに返済費用を工面できます。何かしらの言い訳をつけてお金を稼ごうとしない人は、何を言っても現状を変えることはないでしょう。どうにかしてお金を稼いでレイクへ返済をしたいといった意思があるのであれば、すぐに行動をしましょう。
なお、一時的に返済不能なのであれば、不用品の売却を検討しても良いです。使用していないブランド品や過去に使用していたスマートフォンなどは意外と高値で売却できる可能性があります。レイクへ相談をして利息のみの支払いにしてもらうことによって、返済ハードルが下がって目先の滞納を免れる可能性が高いです。
「滞納をしたくない」と言った強い意思があるのであれば、多少無理をしてでも返済費用を工面するべきです。「このブランド品は大切だけど…」と思っても、返済のために売却を検討したほうが良いかもしれません。自分の状況を考慮した上で、何がベストな対応なのかを判断して実行されてみてはどうでしょうか。
債務整理を検討する
レイクへの返済が厳しく、滞納をしてしまっている方は債務整理を検討されたほうが良いかもしれません。
債務整理とは、レイクからの借入金の一部を減額したり全額を免責にしたりする手続きです。債務整理を行うことによって、現在抱えている借金の返済負担が大幅に軽減できる可能性があります。
債務整理には以下の3種類があり、今の自分の状況を考慮した上で手続き方法を選択します。
- 利息をカットして元金のみを3年程度で完済する「任意整理」
- 借金を大幅に減額できる「個人再生」
- 借金のすべて（非免責債権を除く）を免責にできる「自己破産」
上記の中で最も簡単に手続きをできるのは任意整理です。しかし、任意整理は上記の中でもっとも減額できる借金の額が少ないです。一方で、個人再生や自己破産は、裁判所を介して行う手続きであるため手間と時間がかかります。しかし、個人再生の場合は借金の大部分を減額でき、自己破産の場合はすべての債務を免責にできます。
今後、「少しでも借金を返済できれば、完済を目指していける」という方であれば任意整理を選択するべきでしょう。もし、返済が厳しいというのであれば、自己破産を検討するべきです。
現時点でどの債務整理を行うか決めておく必要はありません。まずは、司法書士などの専門家へ相談をしてください。債務者の状況を聞いたうえでもっとも最適な債務整理手続きについて提案をします。
現在、「レイクへの返済が苦しくて、今後も返済できる見込みがない…」と悩んでいる方は、今すぐにでも専門家へ相談しましょう。相談する費用がない、現時点で長期間の滞納をしてしまっていると言った人でも、まずは相談をしてください。債務整理費用は分割等で対応できますし、滞納している債務であっても債務整理は可能です。
レイクの返済に遅れないためのポイント
レイクへの返済に遅れないためにできることをやっておく、と言ったことも大切です。「忘れっぽくてつい、返済日に遅れてしまう…」といった方は、以下の対処法を検討してください。
返済日お知らせメールサービスを利用する
レイク利用者を対象に、「ご返済日前案内メール」と「ご返済日後案内メール」をお送りするサービスを提供しています。ご返済日前メールの場合は、予定返済日の3日前にメールが届きます。ご返済日ご案内メールは、万が一支払いに遅れてしまった場合にメールが届くサービスです。
どちらもサービス登録が可能であるため、「うっかり返済日を忘れてしまうことがある…」といった方は、いずれのメールサービスにも登録しておくと良いでしょう。
なお、レイクでメール受信のサービスに登録していても、迷惑メールの受信制限を行っていた場合は迷惑メールフォルダに分類されてしまう可能性があります。少しでも、返済遅れのリスクを軽減するためにも、メールの受信可否もあらかじめ確認しておくようにしましょう。
返済日を固定しておく
レイクの返済日は利用者が自由に決定できます。そのため、自分が絶対に忘れないであろう日にちに返済日を設定しておくと良いでしょう。例えば、給料日当日や給料日翌日に設定しておくと、返済を忘れてしまうリスクも少なくなるのではないでしょうか。また、転職等で給料日が変わった場合、レイクの「毎月のご返済日変更」から変更可能です。
なお、本来の返済日以前であっても返済ができます。レイクでは、当月の返済は約束の返済日の14日前から可能です。もし、臨時収入が入ったときなどは、先に返済をしておくことで返済を忘れてしまう可能性がなくなります。
ただし、返済予定日の15日以上前に返済をした場合は、前の月の追加返済としてみなされます。そのため、当月の支払いはあらためて行わなければいけません。繰り上げ返済をする場合は、「14日」を境に返済内容が変わる点に注意してください。
口座振替登録を行う
レイクでは、口座振替サービスも提供しています。もし、返済に遅れてしまう可能性があるならば、事前に口座振替登録を行っておくと良いでしょう。ただし、口座振替を行った場合、引き落とし日は毎月6日もしくは27日しか選択できません。自分自身で返済するときと違って、返済日を指定できない点がデメリットです。
一方で、口座振替の場合は手数料がかからなかったり、支払いに遅れてしまう可能性は少ないといったメリットがあります。返済日こそ選択できませんが、その他のメリットと比較して魅力的な部分が多いと感じるのであれば、口座振替サービスを利用しても良いでしょう。
無理のない返済計画を立てる
レイクの返済に遅れないためには、無理のない返済計画を立てることが大切です。お金を借りればかならず返済日がやってきます。その返済日までに約束の金額を支払えなければ、さまざまなリスクが発生します。
レイクからお金を借りる際は、切羽詰まっていて返済計画を具体的に考えることができないかもしれません。しかし、そういった状況下で無理に借入をしてしまうと、返済ができずに自分自身が苦しい思いをすることになるでしょう。
どういった状況下であっても、まずは冷静に「無理なく返済をできるだろうか？」といったことをしっかり検討してください。その中で、毎月いくらなら返済できるのか、返済金額から見ていくらまでなら借入しても大丈夫か、といったことを判断することが大切です。無理なく計画的に借入することこそが、レイクへの返済に遅れないもっとも有効な方法と言えるでしょう。
まとめ
今回は、レイクへの返済に遅れた場合のリスクや遅れてしまいそうなときの対処法について解説しました。
レイクへの返済に遅れた場合、カードローンの利用停止や強制解約はもちろんのこと、個人信用情報への異動情報掲載や法的手続きへの移行などさまざまなリスクが発生し得ます。とくに、個人信用情報への異動情報掲載は、スマートフォン購入や賃貸借契約時にも影響を与える可能性があります。また、法的手続きへ移行した場合は、給与等を差し押さえられてしまう可能性があり、会社や家族にも迷惑をかけるかもしれません。
そういった事態を回避するためには、レイクへ相談をして利息のみの支払いをしたり返済期間を延長したりし、それでもなお返済が厳しい場合は、債務整理を検討するべきでしょう。何らかの方法で解決を目指したほうが良いでしょう。
今回解説した解決方法などを踏まえ、レイクへの返済に遅れないように対策を検討されてみてはどうでしょうか。
