500万円の借金は返済可能？確実に完済を目指す為の返済方法を解説

「500万円の借金がある」と聞いたら、おそらくほとんどの人が危険性を感じることでしょう。しかし、「住宅ローンの残債が500万円」と聞けばどうでしょうか？

このように、500万円の借金を抱えているといっても、実際は借金の種類や借り入れ利率によっても危険性が大きく頃なります。とくに、住宅ローン商品のようものに対して500万円の借金をしているならば、とくに問題はありません。

一方で、消費者金融やクレジットカードの利用残債が500万円ある場合は、とても危険です。あなたが相当高収入を得ているなら話は別ですが、労働人口に対して年収1,000万円を超えている人の割合は1%未満と少数です。

仮に、1,000万円の借金があっても、消費者金融やクレジットカードからの借金であれば、非常に危険です。

そこで今回は、借金の内容別に「500万円の借金」は危険なのかどうか？についてお伝えするとともに、今後の返済シミュレーションや、借金別の利息シミュレーションについてもお伝えしています。

自分が抱えている借金に不安を感じているならば、これからお伝えすることをぜひ参考にしてください。

この記事の監修者

近藤邦夫

「司法書士法人 浜松町歩法務事務所」代表司法書士。 愛知県岡崎市出身。 昭和64年早稲田大学法学部卒業。 長年にわたり、債務整理を行い、 また宅地建物取引士の資格を生かし、不動産登記や商業登記も行なっている。

借金500万円は危険？借金内容で見る「危険度」について

「個人的に500万円の借金を抱えている」と聞けば、誰しもが驚くはずですし、危険であると判断するでしょう。しかし、借金と一口に言っても消費者金融等からの借り入れもあれば、住宅ローンの借り入れもあるでしょう。

では、「500万円の住宅ローンが残っている」と聞けば、どう思うでしょうか？ほとんどの人が「もう少しで終わる」とか「安全」と思うことでしょう。一方、「消費者金融からの借り入れで500万円ある」と聞けば、誰でも危険だと感じるはずです。

このように「500万円の借金」といっても、実際の危険性は借金の種類や債務者（お金を借りている側）の収入等次第です。そのため、一概に「500万円の借金は危険だ」とは言えません。

一般的にみた、借金の目的別危険度は下記の通りでしょう。

一般的に見れば、上記の通り住宅ローンなら過度な心配は必要ないでしょう。しかし、その他の借金の場合は注意が必要かもしれません。

まずは、種類別に500万円の借金がどれほど危険なのか？について詳しくみていきましょう。

住宅ローン残高なら問題なし

住宅ローンの残債が500万円あり、今後も継続して返済をできる見込みなら、とくに問題はないでしょう。というのも、住宅ローンの場合は数千万円単位で借りることが一般的であるため、500万円程度の残債がある分には、とくに問題はないでしょう。

また、住宅ローンの場合は人々が最低限の生活を送るために必要な「住まい」を確保するための借金です。仮に500万円の借金がなかったとしても、多くの方が将来的に500万円程度の家賃を支払うことになるでしょう。

このことからも、住宅ローンで500万円の借金を抱えていること自体に、危険性はないと判断できます。

ただし、500万円の借金返済が厳しいと感じている場合は、話が変わってきます。たとえば、毎月の返済負担が重くて返済が苦しいと感じている場合は、住宅ローン返済計画に無理が出てきている恐れもあるでしょう。

すぐにでも対策しなければ、競売にかけられてしまう恐れもあるため、「住宅ローンの返済が苦しい」と感じている場合は危険性が高いと思ってください。

目的別ローンなら収入次第

目的別ローンなら収入次第で危険性は分かれるでしょう。たとえば、自動車ローンの場合は返済比率を年収の25%〜35%以内に設定するのが理想です。そして、その返済比率×返済年数が500万円以下になるならば、危険性は低いと言えるでしょう。

たとえば、日本人の平均年収である430万円を返済比率30%で見ると、年間約129万円までなら大丈夫という計算になります。そして、仮に4年でローンを返済する場合、516万円になるため、収入が500万円あって4年で返済をするならば危険性は低いと言えるでしょう。

ただ実際には、扶養家族の有無や生活費によって、毎月支払える金額は異なります。一般的な返済比率で見れば危険性は低いと判断できますが、実際に毎月10万円超の自動車ローンを返済できる方は少ないでしょう。つまり、各実情に合わせて判断することがポイントになります。

また、目的別ローンといえば、その他にもたくさんの種類があります。各危険性は下記の通りになるため、参考にしてください。

まず、教育ローンの場合は500万円の借金があっても、低金利かつ返済期間が長いため、無理なく返済できる可能性は高いでしょう。そのため、危険性は「中」に設定しています。

リフォームローンは住宅ローンを似ており、住まいを快適な状態で保つために重要な部分になるため、500万円の借金はとくに問題ないでしょう。

ブライダルローンとは、結婚式費用の借り入れです。結婚式に500万円を支払うのは問題ありませんが、すべてをローンで支払うのは危険性が高いでしょう。というのも、結婚＝これから新生活を迎える、子供が生まれるかもしれないと考えられるため、返済不能に陥る可能性が高いです。

現状では支払える見込みがあっても、今後急に収入が増える見込みはないはずです。その反面、支出は急激に増える可能性が高いため、計画的な返済を心がけなければ、かならず返済が苦しくなるでしょう。

そして、事業ローンは事業を行うために借り入れをするローンです。当然、その事業を成功させるのが目的であるため、とくに問題はないでしょう。

お金を貸す銀行側も、あなたの事業計画書を確認したうえで融資を行います。特別な事情がない限りは、危険な状態に陥る可能性は低くなるでしょう。

消費者金融・クレカなら相当危険

消費者金融やクレジットカード会社から500万円の借金をしている場合は、相当危険な状態です。というのも、消費者金融の場合は、総量規制といって年収の1/3を超える借り入れができません。

つまり、500万円の借金をする場合には最低でも1,500万円の年収がなければいけない計算です。労働人口で見ても、年収が1,500万円を超える人は1%未満です。

仮にあなたが、1,500万円以上の年収があるならば、ギリギリ返済をできる可能性があるかもしれませんが、年収が満たない場合は相当危険な状態でしょう。

万が一、あなたが何かの理由で総量規制以上の借金をしているならば、今後返済できなくなる可能性が高いです。早急に対処しなければ、かならず破産することになるでしょう。

また、とくに注意しなければいけないのは「クレジットカードの利用額」です。クレジットカードの場合は、総量規制の対象になりません。つまり、年収程度の利用限度額を付与されていてもおかしくありません。

もし仮に、あなたが消費者金融とクレジットカードを合計して、あるいはクレジットカードのみで500万円の借金を抱えている場合も大変危険です。

一般的な年収の方であれば、一括で借金を返済できる方は少ないでしょう。おそらく、リボ払いや分割払いを利用しているはずです。そして、これらの支払い方法にはかならず、「金利」が定められており、金利に準じた価格の利息を請求されます。

この利息は借り入れ金額が大きければ大きいほど高額になるため、非常に危険な状態であると言えるのです。

利息制限法という法律では、金利の上限について定めていますが、100万円以上の借金に対しては年率15%が上限になります。逆にいえば、500万円の借金に対して最大で年率15%の利息を請求できるということになります。

参考：利息制限法｜第一条（利息の制限）

実際に500万円の借金を年率15%で利用していた場合、1日で発生する利息額は「2,054円」です。1カ月（30日）で見れば61,643円になります。最低でもこの金額以上を返済できなければ、借金の完済を目指すことができないのです。

実際、消費者金融や銀行等からの借り入れであれば、利用金額に応じて利率を引き下げるのが一般的です。しかし、クレジットカードやリボ払いの金利は、借り入れ金額に関係なく14.5%〜15%程度が相場になっています。

いわゆる高収入と言われる収入を得ている人であっても、毎月6万円以上の返済をするのは困難でしょう。かろうじて6万円強の返済をできたとしても、元金を減らすことができないため、最低でも10万円程度の返済が必要になります。

借金の返済だけで10万円となれば、相当危険な状態であり、今後の生活に影響が出てくる可能性は非常に高いです。「借金の返済が苦しい」とか「元金が減らない」と感じているならば、早急な対応が必要になるでしょう。

奨学金による借り入れ

自分の目的を達成するために、500万円の奨学金（借金）を借り入れすること自体に危険性はありません。しかし、返済期間が非常に長くなるため、メンタル的な部分で辛い思いをすることがあるかもしれません。

そもそも奨学金制度は返済が難しいときには返済猶予を受けられますし、一時的な返済金額の減額も認められています。また、500万円の借金をして学校に通い、それなりの収入を得られているのであれば、とくに不安を感じる必要はないでしょう。

ただ、将来的に結婚して子供が欲しい、住宅を購入したい、車をローンで購入したいといったときに重荷になることは間違いありません。

実際、500万円の借金をして入学した学校を卒業し、自分が思い描いていた将来（就職先等）になっている方は少ないでしょう。きっとどこかで挫けることがあったり、思うように収入が増えなかったりすることもあります。

「多額の借金（奨学金）がある」という事実だけで逃してしまうチャンス（結婚等）があるかもしれません。このようなことがあったとき、メンタル部分で辛い思いをしてしまうでしょう。

奨学金自体は返済が厳しくなれば、その都度さまざまな制度を利用すれば良いだけです。しかし、500万円という借金が相当な重荷になることは間違いありません。

少しでも「返済が苦しい」とか「奨学金から解放されたい…」と思っているならば、対応を検討したほうが良いタイミングなのかもしれません。そのため、奨学金の危険性は「中程度」になるでしょう。

親族から借りているお金

親兄弟や、その他親族等から500万円の借金をしている場合は、返済計画と金利によっても危険性は異なります。

親族の場合は、返済が苦しいときは猶予してくれたり減額してくれたりもするでしょう。そのような状況であり、無理をせず確実に完済を目指せると自分が思っているならば、危険性は低いでしょう。

ただ、親族からの借り入れであっても利息をキッチリ請求されている場合は、注意しなければいけません。というのも、先ほども簡単にお伝えしたように、利率次第では高額な利息を請求されてしまいます。

500万円を年率15%で借りた場合は、1日で2,000円以上の利息が発生する計算です。よって、1カ月では6万円以上の借金を返済しなければいけなくなります。このような状況になると、おそらくほとんどの人が「返済が苦しい」と感じるでしょう。

もしも、返済が苦しいと感じているならば相当危険な状態であることは、いうまでもありません。早急な対応が必要になるでしょう。

一方で、親族だからといって利息を請求されていない場合は、毎月コツコツと返済を続けていけば良いでしょう。よって、親族からの借り入れに対する危険性は、ケースバイケースとなるため「中程度」になります。

なお、親族間であっても利息を請求する場合には、利息制限法および出資法の適用を受けます。借金総額が500万円の場合は、利息制限法で15%以内、出資法で109.5%以内（個人に限る）です。

利息制限法と出資法の間に発生している差は、いわゆるグレーゾーンです。この差額については民法上の返済義務を負いません。しかし、出資法には違反していないため契約自体は有効であり、元金および利息制限法内での支払い義務を負います。

一方、出資法に違反していた場合は、契約時に遡って貸金契約自体が取り消されます。そのため、返済義務を負いません。

借金500万円の自力完済はほぼ不可能！？

一般的な年収（430万円前後）の方が、500万円の借金を完済するのはとても難しいでしょう。もちろん、借金の種類が住宅ローン等ならば問題はありませんが、消費者金融やクレジットカード等の借金を抱えている場合は相当危険です。

というのも、消費者金融やクレジットカードの場合は借入金利が高いためです。金利が高いと、どうしても支払う利息が増えてしまうため、生活とのバランスを保つことが難しくなってしまいます。

あなたが毎月支払っているお金は、毎月利息から充当されます。そのため、自分の生活を優先して毎月の借金返済額を少なめに設定していると、ほとんど利息の返済しかできていない状態になります。

また、借金500万円の場合はわずか数%程度の金利差でも、毎月の借金返済額に相当な差が発生します。

たとえば、消費者金融等の年率は15%前後が相場ですが、信販系自動車ローンの場合は7%〜10%が相場。ディーラーローンなら2%前後、銀行のオートローンも同程度でしょう。そして住宅ローン金利も0.5%〜1.5%程度です。

実際、「500万円の借金」で見ても、種類によっては金利に大きな差が発生します。また、借金の使途によっても返済可能有無が異なるでしょう。

次に、借金500万円で各借金別金利の利息と返済シミュレーションについてお伝えします。自分の借金の種類や、金利に照らしながら完済は可能なのか？について参考にしてください。

【年率別】1カ月あたりの利息計算

借金の種類別金利相場は下記の通りです。

それぞれの1カ月あたりの利息についてみていきましょう。

住宅ローンの利息計算

住宅ローンは他の借金と比較して低金利であるのが特徴です。その金利差は0.5%〜1.5%であるため、500万円に対する利息も低めになるでしょう。

住宅ローンの場合は住まいを確保するために支払っている借金であるため、そもそもの危険度としては低いです。また、低金利であり利息自体も少ないため、数万円程度の返済を続けていけるのであれば、なんら問題はないでしょう。

ただ、なんらかの事情で借金の返済が苦しく感じている場合は、早急に司法書士へ相談するよう心がけてください。

目的別ローンの利息計算

目的別ローンは、その目的によって2%〜10%程度で設定されていることが多いです。自動車ローンの場合であっても、銀行やディーラーなら2%前後ですし、信販系なら最大で10%程度になることもあるでしょう。

その他目的別ローンの金利相場は下記の通りです。

上記の通り、目的別ローンの種類によっても大きな金利差があります。また、「どこからお金を借りているか？」によっても、その金利は大きく変わるでしょう。

やはり、銀行系からの借り入れは一般的には低く、消費者金融や信販系からの借り入れは金利が高くなる傾向です。
各金利の1カ月あたりの利息についてみていきましょう。

上記の通り、2%程度の金利であれば毎月数万円程度の返済を継続できれば、500万円の借金でも完済を目指せるでしょう。

しかし、5%を超えてきたあたりから返済が苦しいと感じる方が出てくるでしょう。というのも、利息だけで2万円を超えてくるため、毎月4万円以上の返済を継続できなければ完済は難しくなります。

さらに、年率10%で借金をしている場合は、4万円以上の利息が発生してしまいます。よって、毎月6万円〜7万円程度の借金を継続して返済できなければ、とても苦しい状況になり得るでしょう。

一般的な年収の方が、なんらかの目的のために6〜7万円もの借金を返済するのは、非常に難しいのが現実ではないでしょうか。少しでも「返済が苦しい」と感じている場合は、危険なサインです。早急な対応を検討しましょう。

消費者金融等の利息計算

消費者金融やクレジットカードのリボ払いや分割払いの金利は、10%〜15%が相場です。非常に利率が高く、毎月の利息負担も高額になる恐れがあります。

また、借り入れ金額にかかわらず、利息制限法の上限いっぱいで貸し付けていることも多いため、非常に危険です。次に、消費者金融等の利息についてもみていきましょう。

消費者金融やクレジットカードの場合は、1カ月の利息だけでも4万円を超えてきます。そのため、最低でも6万円〜8万円程度の返済を継続できなければ、完済は難しいでしょう。

ただ、仮にあなたが、毎月6万円〜8万円程度の借金を返済し続けたとしても、完済までには10年以上の期間がかかります。長期間にわたって借金を継続して返し続けるだけの気持ちと、経済力があるならば問題はないでしょう。

しかし、ほとんどの方が借金の返済が苦しいと感じているはずです。借金から抜け出して、ゆとりのある生活を取り戻すためにも、司法書士に借金の整理手続きを相談されてみてはどうでしょうか。

【返済額別】借金500万円の返済シミュレーション

500万円の借金を確実に完済するためには、利息＋元金の支払いを継続しなければいけません。住宅ローンのように低金利商品であれば、毎月数千円の利息＋元金を返済すれば良いため、確実な完済を目指すこともできるでしょう。

一方、消費者金融のように高金利で借りている場合は、数万円の利息に加えて数万円単位の元金を返済しなければいけません。万が一、利息すら返済できない状態になってしまうと、借金を減らすことができないのはもちろん、利息分が増えていく一方です。

次に、利率別にみた借金返済シミュレーションについてもみていきましょう。

年率2%の返済計画

年率2%は一部の住宅ローンや目的別ローンが該当します。そして、1カ月あたりの利息は8,219円です。あなたが毎月返済できる金額を照らし、実際に完済を目指せるのかどうか？詳しくみていきましょう。

【返済期間5年】

【返済期間10年】

【返済期間15年】

年率2%で500万円を借り入れている場合、毎月9万円弱の返済を継続できれば5年程度での完済が目指せます。仮に、3万円程度の返済しかできなかったとしても、利息が少ない分15年程度での完済を目指せるでしょう。

ただ、返済期間が長くなればなるほど、総支払利息も増えます。その辺りも十分に考慮しながら、自分自身ができるだけ損をしないように返済を続けていきましょう。

年率5%の返済計画

年率5%は、一部の目的別ローンが該当します。一般的にみて年率5%は低金利ですが、借金総額が500万円を超えている場合は、重荷になることは間違いありません。次に、年率5%の返済計画について詳しくみていきましょう。

【返済期間5年】

【返済期間10年】

【返済期間15年

年率が5%になると、際得ていでも9万円〜10万円程度の返済を継続したいところでしょう。もし仮に、生活との両立を優先して、4万円〜5万円しか返済できなければ、完済までに10年〜15年程度の期間を要してしまいます。

それでも確実に完済を目指せるので良いですが、利息金額が100万円を超えてきます。この辺りも十分に注意しながら自分の生活を見直してください。

年率10%の返済計画

年率10%は一部の目的別ローンや消費者金融あるいは、銀行系からの借り入れ（カードローン等）が該当します。500万円の借金に対して年率10%が適用されてしまうと、非常に返済負担が重くなってくるでしょう。

利息が高額になる分、毎月の返済負担も多くなるのでこの辺りから「返済が苦しい」と感じる方が増えてくることでしょう。次に、年率10%で500万円の借金を抱えている場合の返済シミュレーションについてみていきましょう。

【返済期間5年】

【返済期間10年】

【返済期間15年】

500万円の借金を年率10%で借入していた場合は、仮に5年での完済を目指すならば10万円以上の返済が必要です。一般的な収入の方が、何かしらの目的のために10万円を超える支出をするのは非常に困難でしょう。

そこで、毎月の返済負担を軽減するために、返済期間を10年〜15年に設定したとしましょう。実際、それでも5万円〜7万円程度の返済を継続しなければいけません。非常にハードルが高いです。

さらに、注目したいのが総支払利息の部分です。返済期間が長くなればなるほど、利息の負担は当然大きくなります。上記の通り、仮に15年での完済を目指した場合の利息は約470万円です。

借り入れ金額と同等の利息を支払わなければいけなくなります。これをみてどう思うでしょうか？毎月54,000円程度の借金返済を15年間も続け、その半分以上が利息に回っていると考えれば、「返済したくない…」と感じているはずです。

もし、借金の返済を継続するのが困難であるとか、返済をしたくないと考えているなたば、早急に司法書士へ相談をするよう心がけてください。きっと、あなたの借金問題を解決できるでしょう。

年率15%の返済計画

年率15%は利息制限法という法律で定められている、上限利率です。実際、消費者金融やクレジットカードのリボ払い、あるいは分割払いの多くは年率15%程度に設定されています。

もしあなたが、クレジットカード等のリボ払いで500万円の借金を抱えているならば、相当危険な状態です。次に、年率15%の返済計画についてみていきましょう。

【返済期間5年】

【返済期間10年】

【返済期間15年】

年率15%で500万円の借金を抱えている場合、5年程度での完済を目指すならば最低でも12万円程度の返済を継続しなければいけません。仮にあなたが12万円程度の返済を5年間継続できたとしても、利息だけで200万円以上支払っていることを知っておいてください。

また、5年での完済が難しい場合は、10年〜15年での完済を目指すことになるでしょう。そのような場合は、7万円〜8万円程度の返済を継続しなければいけません。

実際、どうでしょうか。通常通りの生活を守りながら毎月7万円〜8万円程度の借金返済を10年以上継続できるでしょうか？きっと難しいと思う方が大半でしょう。

また、返済期間を15年に設定した場合、利息金額だけで700万円以上支払わなければいけません。元金すらも上回っていることを知ってください。本来あなたは、500万円しか借りていないのに実際に返済する金額は1,200万円以上になるのです。

このような現実をみてもまだ、なんとか自力で完済を目指したいと感じる方は少ないでしょう。

少しでも借金の返済負担を軽減したいと考えているならば、債務整理手続きの一種である任意整理をおすすめします。任意整理の場合は、原則すべての利息をカットできるため、きっと確実な完済を目指すための手助けになるでしょう。お困りのことがあれば、すぐにでも司法書士へご相談ください。

完済は借入利率と自分の収支次第

500万円ある借金の完済を目指すためには、あなたが抱えている借金の種類や利率、自分の収入次第と言えるでしょう。

たとえば、住宅ローンの場合は一般的な年収の方でも無理なく返済を継続していけるでしょう。その理由は、金利が低いことと「住まい」を確保するために支払っているおかんであるからです。

一方、趣味や娯楽費用を捻出するために消費者金融からお金を借りた場合や、クレジットカードを利用した場合は相当危険です。なぜなら、いわゆる贅沢品（不用品）の購入費用であるうえに、高金利だからです。

先ほどもお伝えしたように、500万円の借金を年率15%で借りていた場合、1カ月の利息だけで6万円を超えます。短期間での完済を目指した場合には、12万円程度の返済を継続しなければいけません。

自分の生活を守るために、毎月の返済額を抑えた場合でも7万円〜8万円程度の返済を長期間継続しなければいけません。非常に苦しい現実が待っていることでしょう。

ただ、あなたが一般的な人よりも収入が多くて毎月12万円程度の返済が用意ならば、過度に心配をする必要はありません。よって、すべての人が危険であるとは言い切れないのが事実です。

とはいえ、先ほどお伝えした総支払利息を考慮したうえで、少しでも利息負担を軽減したいと思うならば、積極的に債務整理等を検討するのも良いでしょう。

自力で借金500万円を確実に完済するために検討するべき3つの方法

どうにかして自力で500万円の借金を完済したいと考えている方は、下記の方法を検討されてみてはどうでしょうか。

• 収支の見直し・節約
• 収入を増やして毎月の返済額を増やす
• 資産や貯金で繰り上げ返済をする

次に、自力で500万円の借金を完済するための手段・方法についてお伝えします。現時点で「借金の返済が苦しい。でも、自力で解決したい」と考えている方は、これからお伝えすることをぜひ参考にしてください。

1：収支の見直し・節約

500万円の借金を確実に完済するためには、まず自分の収支を確認してください。ここで「できている」という人は、おそらくいないはずです。できているならば、そもそも多額の借金を抱えてはいないですし、無理なく返済を継続できているはずです。

つまり、現時点で借金500万円の借金返済が苦しいと感じている方は、収支の確認徹底ができていないということになるでしょう。

収支確認の徹底というのは、実際の収入と支出を1円単位まで細かく計算することを言います。自分の家計をひとつの会社であると思い、買い物をした際にはレシートをもらったり、それらを実際に計算したりします。

そして、収支確認の徹底をすることによって見えてくることがあります。それは「無駄」です。収支確認をできていない方は、毎月得られる収入をどこに使っているのかわかっていません。

そのため、極端なことを言えば口座からお金が減っていても気づかない恐れがあるのです。そうすると、解約忘れのサブスクリプションがあるかもしれません。

このようなこと、ひとつひとつを解決していけば無駄を省くことができるようになります。無駄をなくすことで、借金の返済に充てられる費用もますため確実な完済も目指せるようになるでしょう。

また、収支確認をすることで自分のお金の使い方についても、しっかり意識するようになります。コンビニ等での「ついで買い」を控えるようになったり、そもそもコンビニの利用を控えるようになったりするでしょう。

まずは、収支確認を徹底すること、このことだけで無理なく余剰金を発生させられるようになるでしょう。

そのうえで、無理のない範囲内で節約を心がけてみてはどうでしょうか。簡単なところで言えば、格安スマートフォンに乗り換えたり、ライフラインの契約見直し等をすれば良いでしょう。

また、あなたが生命保険や医療保険等に加入しているならば、見直しのタイミングかもしれません。過剰保障になっていれば減額等で固定費を抑えられる可能性があるでしょう。まずは、できることからコツコツと始めることで、無理なく500万円の完済を目指し締結でしょう。

2：収入を増やして毎月の返済額を増やす

500万円の借金を確実に完済するためのポイントは「いかにして元金を減らせるか」です。そのため、あなたが自分の時間をお金に変えることで、確実に完済を目指せるようになるでしょう。

たとえば、毎週土日1カ月で8日〜10日間4時間ずつアルバイトをしたとしましょう。仮に時給が1,000円だったとすれば、36,000円〜40,000円程度の収入を得られます。この金額を全額借金返済に充てられれば無理なく完済を目指せます。

先にお伝えした返済計画（年率15%）で見れば、返済期間や総支払利息金額が非常に少なく済みます。

【返済期間5年】

【返済期間10年】

【返済期間15年】

仮にあなたが毎月8万円ずつ返済していたのであれば、＋4万円の12万円を返済できることになります。そうなれば、返済期間も5年に短縮され、総支払利息も半分以下に抑えられるようになります。

毎日毎日借金に悩まされながら何十年も苦しい生活を続けることと、5年間だけ土日の4時間を仕事すること。どちらが良いでしょうか？おそらく、ほとんどの方が後者を選択するでしょう。

会社で副業を禁止されている場合であっても、業務に支障をきたさないことを約束するなどして、相談をする価値は十分にあるでしょう。

また、休みが不定期でアルバイトはしづらいという方もいるでしょう。そのような方は、自宅や自分の好きな時間帯にできるお仕事を検討してみてはどうでしょうか。最近では、さまざまな働き方があります。

「無理なく働きたい」と思っているならば、そのような働き方にあった選択肢もあります。まずは、何をするべきか？どう働いていくべきか？について自分なりに検討されてみてはどうでしょうか。

借金返済におすすめの副業って何がある？副業をする際の注意点も解説

3：資産や貯金で繰り上げ返済をする

あなたが現在、資産や貯金等を持っているならば借金返済に充てられれば良いでしょう。

あなたが繰り上げ返済したお金は、利息充当分を除いて全額が元金に充てられます。つまり、借金そのもを大幅に減額できる可能性があるということです。

たとえば、300万円を繰り上げ返済した場合は、あなたの残債は200万円になるため今以上に返済負担を軽減できるでしょう。当然、利息も軽減できるためそう支払い金額も抑えられます。

自宅に眠っている不用品や、少しの預貯金等を積極的に返済し、まずは借金そのもを減らす努力をされてみてはどうでしょうか。

自力返済が難しい場合は債務整理を検討しよう

借金500万円の返済が自力では困難であると思った場合は、債務整理手続きを検討してください。債務整理をすることで、借金そのものを大幅に減額できたり、借金を免責（返済義務を免れること）にできたりします。

最後に、自力返済が難しい場合に検討するべき債務整理と、債務整理をすることによって得られるメリットについてお伝えします。最終手段として債務整理も視野に入れている方は、ぜひ参考にしてください。

債務整理には3つの種類がある

債務整理手続きには下記3つの手続きがあります。各手続きによって、減額できる借金の額が異なります。

• 利息をカットして元金のみを3年〜5年程度で完済する「任意整理」
• 借金を100万円もしくは1/10まで減額できる「個人再生」
• あなたが抱えている借金のすべてを免責にできる「自己破産」

たとえば、あなたが任意整理をした場合は現在までに発生している利息や将来に向かって発生する利息が、すべて減額できます。借金が500万円の場合は、利率次第で数百万円の減額効果を見込めるため、相当な効果に期待ができるでしょう。

また、個人再生をすることによってあなたの借金は100万円程度まで減額できる可能性があります。細かな諸条件こそありますが、今以上に借金の返済負担を減らせることは間違いありません。

そして、借金そのものから解放されたい、借金の返済をしたくないと考えている方は、自己破産手続きを検討してください。一部の借金（税金等）を除いて原則すべての借金を免責にできます。

免責許可を受けることができれば、あなたは500万円の借金生活から解放されることになるでしょう。今まで数万円〜数十万円単位のお金を支払ってきていたことでしょう。その費用を返済しなくて済めば、きっと元の生活を取り戻せるようになるはずです。

債務整理をすれば一時的に借金返済義務が止まる

借金の返済が苦しいと感じているあなたが、債務整理をする最大のメリットは「借金の返済義務が一時的に停止する」ということです。さらに、あなたが借金を滞納している場合、一時的に取り立ても止まります。

これは貸金業法という法律によって、定められていることです。あなたが司法書士や弁護士といった専門家に債務の整理を依頼した場合、債権者は債務者（あなた）に対して取り立て（連絡等）を行ってはいけないと定められています。

参考：貸金業法｜第21条（取り立て行為の規制）

現在、「借金の返済が苦しくて滞納している…」という方でも、司法書士に相談をすることでピタッと取り立てが止まります。この時点で借金自体はなくなりませんが、取り立てというストレスから解放されることは間違いないでしょう。

そして、そのあとは各債務整理手続きを進めていき、最終的に決まった解決先に対応して返済等を続けていくことになります。たとえば、任意整理ならば返済計画通りに返済を続けていきますし、個人再生なら再生計画案に従って返済を続けます。

自己破産をした場合には、そのままの流れで免責となるため借金の返済義務は免除されるでしょう。

このように、司法書士等に相談をするだけでまずは目の前の借金問題から解放され、そのまま解決へ向けたレールが繋がれていく仕組みです。何もストレスを感じることがないため、借金の返済が苦しいと感じている方は積極的に利用を検討してください。

なお、債務整理は現時点で借金を滞納している方も利用できますし、滞納していない方も当然利用できるので安心してください。まずは、話を聞いてみたい…。という考えでも大丈夫です。積極的に司法書士へ相談し、借金の解決へ向けた努力をしてください。

債務整理費用がなくてもまずは相談を

現在、一生懸命500万円の借金を返済している方は、債務整理費用の捻出をすること自体困難でしょう。ただ、安心してください「債務整理費用を準備できないから、手続きを相談することができない」ということは絶対にありません。

というのも、司法書士等に支払うお金を準備できなくても、債務整理手続きは可能です。そもそも、司法書士に債務の整理を委任した時点で、あなたの借金返済義務は一時的に停止します。

この時点で、毎月借金返済に充てていた費用を司法書士へ支払えば、無理なく債務整理費用を支払うことができるはずです。また、司法書士費用はどこの事務所でも分割払いに対応しているため、数カ月（数回）に分けて無理なく準備をすることもできるでしょう。

債務整理費用は数十万円程度になることもありますが、毎月5万円ずつ支払れば数カ月で準備できるはずです。仮に5万円程度の費用捻出すらも難しいならば、都度司法書士等へ相談をしてください。柔軟な対応が可能です。

さらに、初回相談を無料にしている事務所も多いです。まずは借金問題を相談して、どうすれば良いのか？どうしたいのかについて伝えてみましょう。そのうえで、解決へ向けて働き出せば良いです。

今手元に債務整理費用がない方であっても、かならず債務整理をできるはずなので、諦める前に相談をしてください。

なお、どうしても債務整理費用の捻出が難しい場合は、法テラスの民事法律扶助制度を利用してください。この制度は、経済的に困窮している方であっても、当然に法的手続きをできるようにしている制度です。

あなたが条件を満たせた場合は、債務整理にかかる費用を法テラスで立て替えてくれます。最終的には返済をしなければいけませんが、返済が厳しいときは猶予や減額も可能です。

どのような方でもかならず債務整理をできるような仕組みになっているので、まずは司法書士等の専門家へ相談をされてみてはどうでしょうか。

参考：法テラス｜民事法律扶助制度

500万円の借金を解決するなら司法書士に相談をしよう

今回は、借金500万円は一般的にみて危険なのか？どう返済をしていけば良いのか？についてお伝えしました。

借金500万円は借金の種類によっては非常に危険になり得るとのことでした。とくに、クレジットカードや消費者金融等からお金を借りている場合は、非常に危険性が高いです。その理由は、金利が非常に高いことや贅沢品（不要なもの）にお金を使っているからです。

本来、総量規制という制度がある以上、年収の1/3を超える借り入れはできません。しかし、クレジットカードの場合は総量規制の対象から除外されてしまうため、実質年収1/3を超える借り入れが可能になります。

万が一、このような状態に陥ってしまった場合は、一般的な収入を得ている方が一般的な生活を送りながら、完済を目指すことはほぼ困難です。

そのため、自力でどうにか完済を目指すならば、収支確認をしてみたり収入を増やす努力をしてみるべきでしょう。また、資力があるならば積極的に借金の繰り上げ返済をするのも良いです。

500万円の借金を年率15%で返済しようとすれば、利息金額が相当な金額になり得ます。ですから、今回お伝えした内容を参考にしていただきながら、自分がどう借金を解決していきたいのか？について考えて行動をするべきでしょう。

最終的な手段としては、債務整理手続きも有効です。法的手続きに則って合法的に借金を減額する手段です。債務整理さえしてしまえば現在抱えている多額の借金も大幅に減額できる見込みがあり、確実な完済もグッと近くなるでしょう。

借金500万円は一般的に見れば危険ですが、危険であることさえ認識できれば自分自身で行動に映ることもできるはずです。今回お伝えしたことを参考にしていただきながら、借金問題の解決へ向けて行動されてみてはどうでしょうか。